“銀行借錢有額度能理解，還錢還有額度聞所未聞”

在上海從事媒體工作的小洋(化名)2019年底通過組合貸的方式購入一套新房，其中商貸200多萬，貸款銀行為中國建設(shè)銀行。

今年年初，他選擇了提前還款50萬。

“提前還貸的前提是手上有一筆現(xiàn)金，如果你能通過投資或者理財獲得比貸款利息更高的收益，那就可以選擇不提前還。”小洋說。

但是，從去年下半年開始，他手上持有現(xiàn)金的收益率太低，很多理財都賠了，于是他果斷選擇了提前還款。

“還完這個錢對我的家庭來說，在生活上沒有什么影響。在提前還掉50萬之后，我選擇了還是交和之前一樣的月供，不過貸款年限變短了，之前是30年，現(xiàn)在縮短到20年。”小洋說，這樣規(guī)劃的想法是，一旦2023年出現(xiàn)任何收入上的變動，他們還可以通過延長貸款時間，以降低月供。

在向銀行還錢的過程中，和很多人一樣，小洋也遇到了“排隊”問題。

“我是在今年1月初申請預(yù)約，我的貸款經(jīng)理告訴我，要等到4月份。也就是說，要3個月之后才能約到。”小洋說。

他認(rèn)為，提前預(yù)約還貸是合理的，但是3個月以上等待時間實在是有點太長了，1個月左右的時間可以接受。于是，他在網(wǎng)上向銀監(jiān)會進行了投訴。

“大概半個月之后，我接到了銀行的電話，說現(xiàn)在預(yù)約可以提前，2月份就可以去還掉。”小洋告訴觀察者網(wǎng)，我不確定是否是我的投訴起了作用，因為我投訴的力度不是很強，而且銀監(jiān)會也并沒有人來聯(lián)系我，也可能是銀行方面的調(diào)整。

和小洋一樣，深圳某互聯(lián)網(wǎng)大廠程序員小曦(化名)也在提前還貸過程中投訴了貸款銀行。

小曦的貸款銀行是工商銀行。他說，之前工行可以通過手機APP提前還貸，非常方便，但是今年年后，這一線上還款功能被關(guān)閉了，銀行要求還款人到辦貸款的支行填表申請。

“2月中旬我專門跑去銀行處理這個事情，結(jié)果被告知，大約要等兩到三個月左右的時間，因為銀行的額度不夠。銀行借錢有額度我能理解，還錢還有額度，簡直聞所未聞。”

小曦告訴銀行工作人員，自己只接受一個月的時間，如果一個月還處理不好，就會投訴。

“一個多月之后，銀行還是沒有人聯(lián)系我處理這件事，我就開始投訴了。先是投訴到了工商銀行總部，然后又給銀監(jiān)會打電話，不過一直占線沒打通。然后我又給深圳的市政熱線12345打電話，12345的接線員問了情況之后，只是說給我記錄反饋一下。一個星期之后，不知道哪個投訴起效果了，支行有人聯(lián)系我說，已經(jīng)收到投訴了，會盡快給我處理。”小曦憤怒地講述了他的投訴經(jīng)歷。

他認(rèn)為，所謂額度的事情很不可信。“我有同事認(rèn)識銀行的人，他很快就還了。我從申請到還款前后等了兩個多月，催了銀行好多次，我同事沒投訴，等了三個月。”

談到提前還貸的原因，小曦說，他認(rèn)為，當(dāng)下經(jīng)濟下行壓力很大，如果杠桿太高的話，未來風(fēng)險很大，另外他也沒有找到好的投資渠道。

對于上海某銀行客戶經(jīng)理小鹿(化名)來說，他最直觀的感受是，現(xiàn)在辦貸款的人少了。

“我所在的支行房貸體量比較大，之前提前還款的人也很多。但是以前是還的多，每個月放的也多，現(xiàn)在是還的多放的少，就會出現(xiàn)負(fù)增長的情況。”

小鹿說，銀行的還款政策一直在變，他所在的支行現(xiàn)在大概需要提前1-2個月預(yù)約。

“我目前遇到的客戶對于這個時間普遍是能接受的，當(dāng)然也有一些比較著急的客戶，比如說要賣房子之類的，我會給他走流程報備一下，適當(dāng)安排得快一些。”

之所以需要提前預(yù)約，小鹿認(rèn)為，銀行并不是存心要卡客戶的還款。而是要將需求錄入系統(tǒng)，然后形成對信貸規(guī)模的預(yù)判，以便根據(jù)情況進行政策調(diào)整。

“下調(diào)存量貸款利率，對銀行和客戶是雙贏”

上海金融與發(fā)展實驗室主任曾剛說，提前還貸可以看做是一種資產(chǎn)配置行為，主要和按揭利率過高有關(guān)系。

“試想一下，如果你手里有一筆閑錢，你會選擇用這些錢去進行2%理財或投資產(chǎn)品，還是去還掉利率在4%左右的負(fù)債?當(dāng)然是還貸更劃算，因為可以使債務(wù)成本最低化了。”曾剛說，在實踐當(dāng)中還有另一種可能性，即借新貸款還舊貸款，因為現(xiàn)在新的其他類型的貸款利率較低。

曾剛指出，不管是提前還貸還是以貸養(yǎng)貸，都是存量按揭貸款利率偏高導(dǎo)致的扭曲行為。

他解釋道，按揭存量貸款的定價一般是5年期以上LPR再疊加一個固定加點構(gòu)成，這個加點幅度確定之后在整個還款期是不可調(diào)整的。在過去一段時間整個市場利率下調(diào)過程中，5年期LPR調(diào)整不到位，再加上加點不調(diào)整，就顯得既有存量按揭貸款利率明顯高于正常水平。

曾剛認(rèn)為，“如果要進行優(yōu)化，首先可以調(diào)整5年期LPR，我覺得未來可以讓它和1年期LPR的調(diào)整幅度一致。第二，可以調(diào)整固定加點，通過市場化、法律化的原則和客戶協(xié)商，根據(jù)市場利率變動的情況，下調(diào)固定加點。通過這兩點，可以達到存量貸款利率下調(diào)的結(jié)果。”

顯然，下調(diào)存量貸款利率會導(dǎo)致銀行的預(yù)期收益有一定程度的下降。

“調(diào)整帶來的息差損失是市場供求關(guān)系所決定的，同時這種損失在銀行的可承受范圍之內(nèi)，銀行只是賺少了，但并沒有虧損，也沒有出現(xiàn)風(fēng)險。”曾剛認(rèn)為，在提前還貸和下調(diào)利率之間，銀行是愿意和顧客進行協(xié)商的。

“如果客戶把錢還掉，對于銀行來說，這筆優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)就徹底喪失了。適度下調(diào)利率后，雖然利率減少了，但銀行這筆資產(chǎn)還在。不然客戶提前還貸了，銀行要再去找一個新客戶很難。因此，下調(diào)利率對于銀行來說是更好的選擇，對于客戶來講也達到了降低成本的目的，這是雙贏。”

他認(rèn)為，這在未來實踐中應(yīng)該是有操作空間的，至于具體怎么做、調(diào)多少，要根據(jù)不同的區(qū)域、客戶的情況來定。

不過，在央行表態(tài)之后，中國銀行、建設(shè)銀行、招商銀行、杭州銀行、寧波銀行等多家銀行客戶和信貸經(jīng)理對媒體表示，關(guān)于存量房貸降息，至今“沒有接到相關(guān)政策，仍按照原有簽訂合同的利率來執(zhí)行還貸政策”。